Qué configuración van a tener las rediseñadas Cajas de Crédito?

Se ha tomado la experiencia -en esta materia- de países como Italia, Alemania y España, donde el Sector ha tenido un desarrollo importante.
Se está trabajando para que las nuevas entidades crediticias tengan el siguiente perfil:

• Atender como mercado objetivo: las pymes, artesanos, microemprendimientos y familias.

• Su operatoria, en calidad de Entidades Financieras no Bancarias, sea supervisada por el BCRA. En tanto que, por su condición de Cooperativas, en los restantes aspectos se rijan por las normativas del INAES.

• Se las ha concebido para que operen como prestadoras de servicio en localidades con baja densidad poblacional, donde existe bajo o nulo grado de bancarización local.

• Como ya fuera señalado en el artículo "Reforma parcial de la Ley de Entidades Financieras" del Dr.Aarón Gleizer, publicado en la Pág. Web del Consejo el 20 de marzo ppdo, se han eliminado los topes cuantitativos establecidos por la anterior Ley 25.782.

• En cuanto a las letras de cambio, la reglamentación en elaboración les dará el tratamiento de medios de pago compensables en cámaras electrónicas, habiéndose tomado especial cuidado en que gocen de todos los atributos comparables a los de los cheques, para que puedan competir con éstos en términos de agilidad y seguridad.

• Se prevé su operatoria en cajeros automáticos.

• En cuanto al número de sucursales, cada Caja de Crédito Cooperativa podrá tener hasta 5 (cinco) sucursales "plenas"; esto es, con facultades de captación de depósito sin límites.
Pudiendo contar, además, con otras "dependencias" -de menor porte- donde no podrán captar depósitos sin límites.

• La reglamentación prevé límites para evitar la concentración de depósitos por titulares, plazos y montos.

• Los recursos captados deberían aplicarse preferentemente en la zona de actuación (zona de territorialidad), previéndose la posibilidad de otorgar financiaciones extra-zona en tanto no superen un margen (que sería del 15% de la capacidad prestable).

• La reglamentación se ha fijado como objetivo que las Cajas de Crédito Cooperativas alcancen economía de escala.
Para incentivar este logro, se ha definido que en un plazo no mayor a 5 años del inicio de sus actividades, las Cajas deberán asociarse a una Federación.

El espíritu de esta exigencia apunta a que las entidades cuenten con toda la estructura que les permita funcionar con eficiencia, pero sin erosionar su rentabilidad.

La conformación de grupos de Cajas de Crédito, unidas en Federación, les posibilitará compartir recursos profesionales, tecnológicos, de comunicación, etc, que de ser afrontados por cada Caja a nivel individual, tornarían su negocio en inviable.

Las Cajas de Crédito y su reinserción en el mercado. Un verdadero desafío.
Opinión

Como acabamos de ver, la reglamentación apunta a que el mercado objetivo de las Cajas de Crédito sean las pymes, los artesanos y microemprendimientos de su zona de territorialidad.

Ahora bien, entre el momento actual y el momento en que las Cajas de Crédito tuvieron su apogeo, se han producido -entre otras- algunas diferencias que, a nuestro juicio, deberían ser tomadas en consideración por parte de las autoridades de las Cajas de Crédito que vayan naciendo en esta nueva etapa.

En su momento, el mercado objetivo de las Cajas de Crédito no era disputado por los Bancos. Hoy, sí lo es.

Por tanto, una primera apreciación nos llevaría a concluir que va a ser un mercado competitivo.

Sin embargo, como especialista en créditos me animo a pronosticar que las Cajas de Crédito están ante el gran desafío de cubrir un bache en la oferta financiera direccionada a ese mercado objetivo.

Hoy estamos ante una realidad incuestionable: distintas mediciones oficiales y privadas dan cuenta de la baja financiación bancaria en el fondeo de las pequeñas y medianas empresas.

Los Bancos tienen líneas sin aplicar y las empresas necesitan inversiones y mayor capital de trabajo pero no recurren a esas líneas.

Durante mucho tiempo, se vio a las altas tasas como las responsables de ese divorcio.

Actualmente, programas varios de apoyo y subsidio fueron corrigiendo las excesivas tasas. No obstante, el problema subsiste.

Como profesionales actuando en el ámbito de Cooperativas, ayudar en la identificación de las verdaderas causales de este fenómeno implicaría colaborar en destrabar una limitación que está entorpeciendo el desarrollo de este segmento de microemprendimientos y pequeñas empresas. Un desarrollo que hoy es vital para ampliar la oferta y mantener a raya la inflación.

Y, por otro lado, colaborar para que las Cajas de Crédito vean facilitada su reinserción en el mercado.

Se trata de aportar a la dirección de las flamantes Cajas de Crédito nuestro diagnóstico profesional, para que de entrada sintonicen con el modo de satisfacer las necesidades de los potenciales demandantes de fondos.

Diagnóstico que nos lleva a definir cuáles son los aportes diferenciadores que las Cajas de Crédito pueden ofrecer, en relación con la oferta bancaria.

Creemos que pasan, fundamentalmente, por la metodología de trabajo para evaluar al potencial cliente.

Los Bancos lo hacen a través de determinados elementos de juicio, procedimientos que se traducen -en la visión de las empresas- en "excesivos papeles".

No se trata, por cierto, de soslayar la necesidad de financiar contra riesgo medido. Se trata de emplear otros procedimientos alternos para evaluar al cliente pequeño.

Creemos que, con esta estrategia, las Cajas de Crédito pueden superar las desinteligencias que han venido separando a Bancos y empresas.

Como profesionales, nuestro aporte es asistirlas en este propósito.